完全ガイド 2025年版
子供の学資積立に海外保険を使う方法｜
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日本の学資保険との返戻率比較【2025年版】
「子供の大学費用が心配」「学資保険の返戻率が低い」と感じている方へ。海外の元本確保型積立なら15年で140%以上の返戻率。日本の学資保険との比較と始め方を徹底解説します。
1. 日本の学資保険の現状：返戻率が低すぎる問題
日本の学資保険の実態
- 大手生保の学資保険の返戻率：103〜108%程度（2025年現在）
- 月1万円×18年間（総額216万円）を積み立てて受取額は約220〜233万円程度
- インフレ率2%/年を考慮すると実質リターンはマイナスになるケースも
- 保険料払込が完了するまでの途中解約は元本割れ
教育費はいくら必要か？
| 教育段階 | 公立の場合 | 私立の場合 |
|---|---|---|
| 幼稚園〜高校（15年間） | 約574万円 | 約1,838万円 |
| 大学4年間（文系） | 約243万円 | 約400万円 |
| 大学4年間（理系） | 約255万円 | 約540万円 |
| 合計（目安） | 約800〜1,000万円 | 約2,000〜2,500万円 |
※文部科学省「子供の学習費調査」等を参考にした概算。実際は個々の状況により大きく異なります。
2. 海外元本確保型積立との比較：140%の差が生む効果
| 比較項目 | 日本の学資保険 | 海外元本確保型積立 |
|---|---|---|
| 15年の返戻率 | 103〜108% | 140%以上（保証） |
| 月3万円×15年の受取額 | 556〜583万円 | 756万円以上 |
| 月5万円×15年の受取額 | 927〜972万円 | 1,260万円以上 |
| 元本割れリスク | 15年満期まで持てば低 | なし（140%保証） |
| 途中引き出し | 解約返戻金として可 | 一定条件で可能 |
| 通貨 | 円建て | USD建て（為替リスクあり） |
月5万円積立の差額：約288万円
月5万円を15年間積み立てた場合、日本の学資保険では約972万円、海外元本確保型では1,260万円以上。その差は約288万円以上。この差額は子供の大学学費の大部分をカバーできる金額です。
3. 海外元本確保型積立の注意点と始め方
必ず確認すべき注意点
- 為替リスク：USD建てのため、15年後に円高が進むと円換算での受取額が減少します
- 早期解約ペナルティ：特に契約5年以内の解約は払込額を大幅に下回ります
- 諸条件の確認：「140%保証」にはS&P500の運用条件等の諸条件があります。IFAから詳細シミュレーションを取得してください
始め方は海外積立投資と同じく、当協会から認定IFAをご紹介。IFAとの面談で返戻率シミュレーションを取得し、日本の学資保険との比較検討が可能です。
よくある質問
Q無料相談に申し込むと勧誘されますか？
A当協会は金融商品の販売を行わず、IFAへの橋渡しに特化したサービスです。無理な勧誘は一切行いません。相談後にIFAをご紹介するかどうかも、ご本人の意思に委ねています。
Q相談は何回でもできますか？
Aはい、何度でもご相談いただけます。「情報収集の段階」「IFAと比較検討したい」「契約後の疑問を相談したい」など、どのタイミングでもお気軽にご連絡ください。すべて無料で対応しています。
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