円普通預金0.3% vs 海外利回り3.5〜10%──インフレで現金が目減りする時代の資産分散
「現金がいちばん安全」は、もう過去の常識かもしれません。物価高と円安で、円の預貯金は持っているだけで実質価値が下がっています。本記事では、なぜ現金が目減りするのか、そして資産をどう分散して守るかを解説します。
1. 「現金は安全」が通用しなくなった理由
額面が減らないという意味では、現金・円預金は「安全」です。しかし、物価上昇（インフレ）と円安を考えると話は変わります。モノやサービスの値段が上がるほど、同じ1万円で買える量は減っていきます。
預金金利が物価上昇率を下回る状態を「実質金利マイナス」と呼びます。この状態では、預金に置いておくだけで購買力（実質的な価値）が少しずつ失われます。年2%の物価上昇が続けば、現金の価値は20年で約3分の2に目減りする計算です。
2. 円普通預金0.3% vs 海外利回り3.5〜10%
「守るだけ」では実質的に負けてしまう時代。だからこそ、資産の一部を「増える場所」に置くことが重要になります。
| 運用先 | 目安の利回り | 特徴 |
|---|---|---|
| 円 普通預金 | 約0.3% | 元本は安定。ただしインフレ・円安で実質目減り |
| 海外投資（平均） | 3.5〜10% | 通貨分散＋成長取り込み。商品によりリスクは異なる |
※利回りは商品・期間・市場環境で変動する目安であり、将来の成果を保証しません。元本割れの可能性を含みます。最新の数値は公開前にご確認ください。
3. 複利で差が広がる：時間を味方につける
利回りの差は、長く運用するほど「複利」で大きく開いていきます。特にオフショア積立などは運用中に課税されない（課税繰り延べ）ため、利益がそのまま再投資され、複利効果を最大化できます。
同じ元本でも、年0.3%と年5%では、20年後の資産額に大きな差が生まれます。「早く・長く・分散して」運用に回すことが、目減りへの最も現実的な備えになります。
4. 現金の目減りに備える4つの分散先
現金一辺倒から抜け出すための、代表的な分散先を挙げます。
① 外貨建て資産（米ドルなど）
円以外の通貨で持つことで、円安による目減りを緩和します。通貨分散の基本です。
② オフショア積立投資
少額から世界の株式・ファンドに長期・積立で分散。ドル建てで資産形成と円安対策を同時に狙えます。詳しく見る
③ ドル建て海外生命保険
保障を持ちながらドル建てで資産を積み上げ。相続・事業承継対策にも。詳しく見る
④ 金（ゴールド）などの実物資産
インフレ・有事に強い実物資産。ポートフォリオの安定材料として一部組み入れる考え方が広がっています。
5. いくらを海外に回すべきか
正解は人によって異なりますが、考え方はシンプルです。「当面使う生活防衛資金は円で確保し、それ以外の余剰資金の一部を海外・外貨・実物に分散する」——これが基本形です。
年齢・目的（教育・老後・相続）・リスク許容度によって最適な配分は変わります。「自分の場合はどうか」を専門家と一緒に整理するのが近道です。
よくある質問
Q. 少額でも意味がありますか？
A. はい。毎月少額の積立でも、早く始めるほど複利と時間の効果が働きます。まずは無理のない額から通貨分散を始めるのが現実的です。
Q. 元本割れが怖いのですが。
A. 海外投資には元本確保型から積極運用型まで幅があります。リスク許容度に合わせて商品を選び、円資産と分散することが大切です。
Q. 何から始めればいいですか？
A. まずは現状の資産配分を「見える化」し、円偏重かを確認するところから。当協会の無料相談でご一緒に整理できます。
