完全ガイド 2025年版

海外積立投資シミュレーション｜月3万円・5万円を20〜30年運用するといくらになる？

「海外積立投資を始めたいけど、実際いくらになるの？」という疑問に、変額型・元本確保型ごとにシミュレーションで徹底解説します。

最終更新：2026年7月 相談実績：350件以上

1. 複利運用の基本：なぜ長期で大きく増えるのか

海外積立投資が長期で大きなリターンを生む理由は「複利の力」にあります。複利とは「元本に加えて、利益にも利息がつく」仕組みです。単利と複利では、長期になるほど差が拡大します。

複利の魔法：「72の法則」

「72 ÷ 年利＝資産が2倍になる年数」という法則があります。
年利6%なら：72 ÷ 6 = 12年で2倍
年利9%なら：72 ÷ 9 = 8年で2倍
日本の定期預金（0.1%）なら：72 ÷ 0.1 = 720年で2倍

運用期間	元本累計	年利6%の場合	年利9%の場合
10年	360万円	492万円（137%）	581万円（161%）
15年	540万円	877万円（162%）	1,165万円（216%）
20年	720万円	1,386万円（193%）	2,010万円（279%）
25年	900万円	2,071万円（230%）	3,133万円（348%）
30年	1,080万円	3,010万円（279%）	4,942万円（458%）

※上記は年利一定と仮定した計算値。実際の運用成績は市場環境により変動します。元本保証はありません。

注意点：初期手数料と実質リターン

積立型の海外保険は、特に初期（1〜3年）に手数料が集中する商品設計が多いです。実際の解約返戻金は上記試算より低い場合があります。IFAから必ず手数料の詳細シミュレーションを取得してください。

元本確保型は変額型と異なり、15年間積み立て続けることで払込保険料の140%以上が保証されています。

月額積立	15年元本	確保返戻金（140%）	利益額	日本の学資との差
月3万円	540万円	756万円	+216万円	+162万円（vs 105%）
月5万円	900万円	1,260万円	+360万円	+270万円
月10万円	1,800万円	2,520万円	+720万円	+540万円

元本確保型が向いている人

NISAとオフショア積立はどちらが有利か？正直どちらが良いかは目的によりますが、数字で比較してみます。

結論：組み合わせが最強

NISAは税制面で優れ、オフショア積立は投資上限なし・通貨分散・元本確保型の面で優れています。NISA満額活用後にオフショアを追加するのが最も効果的な戦略です。

シミュレーションの年利6〜9%は現実的ですか？

過去の世界株式インデックス（S&P500など）の長期平均リターンは年率7〜10%程度です。ただし、変額型は市場状況により大きく変動します。特に短期（5年以内）では元本割れの可能性もあります。長期（20年以上）での平均を想定した試算です。

シミュレーションより実際の受取額が少ない場合がありますか？

あります。初期手数料・管理手数料・為替変動・市場下落などの要因で実際の受取額はシミュレーションを下回る場合があります。IFAから実際の手数料を含めた正確なシミュレーションを取得することをお勧めします。

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